前言
现在来说，基本没有父母不给自己宝宝买保险了，在我们那儿的农村，谁家宝宝出生没几天，保险业务员就开始“上门服务”了，所以我想不必要花大篇幅向你们说明给宝宝买保险是多么的必要；
给宝宝买保险一定是必要的，但在买之前弄明白该如何买是更重要的。
如果说给宝宝买保险只能提一条建议的话，我的建议一定是：
不要首先考虑给宝宝配置教育金、年金等理财类产品；
无数的父母给宝宝买保险，在传统的线下代理人销售途径，给宝宝配置教育金、年金险是很多宝爸、宝妈的首选。
不说别人，我的亲哥哥，几年前在我小侄女出生后就主动找保险代理人买了一份理财产品，年交保费6000块，多少岁后开始每年返还600元，直至终身，他感觉这款产品挺不错，能返一辈子的钱；
然后我问了他一个问题：
每年给小孩返600块，能干啥？能干啥？！
真的没什么用，并且当时他刚毕业，刚成家，又有了小孩，正是经济压力最大的时候，6000元的年金险不但没有作用，还是很大的一个经济负担；
更何况当时大人、小孩任何医疗险、重疾险等保障类保险都没买，买了理财险后更没有预算去买这些保险了；
还有很多伙伴反馈，几年前在代理人的宣传下，给宝宝买了一份年金险，每年交费1-2万，关注公众号后发现这份保险没有什么保障作用，再重新去买医疗险、重疾险，交费有压力；退保这份年金险又要损失好几万，很纠结...
这也正是我极力反对首先配置教育金、年金险产品的最重要的原因：它会占用我们的现金流，导致我们无力购买其他真正保障类保险；
总体上来说，买保险还是很昂贵的一件事情，照目前，如果要给一家五口（两个老人+两个大人+一个小孩）买到适当额度的保障，每年的保费基本上要达到2万+；
我们留给买保险的预算是很有限的，对于绝大多数家庭来说，每年拿出2万元用来买保险都是负担不起的；
在这样的情况下，如果先给宝宝买了年金理财类产品，是没有多余的预算来买医疗险、重疾险等保障类产品的；而相比较于年金险，医疗险、重疾险等产品才是真正能提供保障的，才是我们更需要的；
所以，先不说买年金险到底划不划算，收益高不高，从保障的角度讲，它一定是排在全家的医疗险、重疾险、寿险、意外险之后考虑的，并不推荐为宝宝首先配置。
宝宝的保险优先级
说到保费预算有限，带来的另一个观点是：宝宝购买保险的必要性是排在其父母之后的；
毕竟爸爸、妈妈才是宝宝的天，只有宝爸、宝妈先有充足保障，才能更好的去为宝宝遮风挡雨；
但也不是说，只给宝爸、宝妈买保险，不给宝宝买保险，这里想分享的一个更重要的观点是：在保费分配上，宝爸、宝妈的保费应该占大头；
实际上，宝宝因为年龄小，再加上合理的配置方案，很少的保费就能获得非常充足的保障。
具体到产品配置上，推荐宝宝的重疾险选择保障30年即可，原因之一就是前面说的：这样能有更少的保费支出；
原因之二，保险产品日新月异，有理由相信30年后的保险产品的保障会更加的全面、优秀，到时候可以方便更换更好的保险，并且如果为0岁宝宝购买，30年后他刚好30岁，可能也刚刚成家有了小宝宝，正如目前的你们，再重新为他的小家庭配置保险也一点都不晚；
产品选择
具体在产品选择上，该给宝宝配置哪些保险呢？
- 宝宝患白血病等重疾风险高，需要重大疾病保障。
- 宝宝身体抵抗力差，需要医疗保障；
- 宝宝淘气调皮，好奇心强，需要意外保障；
所以，给宝宝买保险，基本上只用考虑医疗险、意外险、重疾险就够了，因宝宝身故并不会对整个家庭造成经济上的问题，所以宝宝是没有寿险需求的。
一、重疾险
少儿重疾险如何选择，首选要从下面几个方面着手：
1、保额要足够
我们配置少儿重疾险的目的就是为了抵御重疾带来的经济风险，保额太少不足以转嫁风险。
身患重疾，首先要面对的就是一大笔的治疗费用，治疗完就是康复的费用，还有就是父母为了照顾孩子误工费。
有数据表明，我国重大疾病的治疗费用一般在30万左右，加上一些其他费用，我们配置40万左右保额够用了。
如果预算充足的话，保额越高越好，毕竟有充足的保额才能转嫁疾病带来的经济风险。
2、关心常见高发疾病
给孩子买重疾险，除了常见轻症和中症，还要关心是否包含常见高发重疾。
银保监会规定，重疾险上必须包含这28种重疾，所以我们在购买儿童重疾险时，
一定注意是否包含16种儿童常见高发疾病。
3、赔付次数要足够
目前市面上的少儿重疾险，针对轻、中和重疾具有赔付，除了保障范围内的赔付，还有额外赔付。
我们在购买少儿重疾险时，除了看重疾险的基本赔付额度，还可以看看它的额外赔付额度是否充足。
有的少儿重疾险针对重疾还会设置多次赔付，这时我们需要注意的是，一般来说多次赔付比单次赔付要好，
不分组多次赔付比分组多次赔付要好。
4、自带投保人豁免
投保人豁免指的是发生豁免责任后，被保人的主险合同后期不用缴纳保费，但可以继续享受保障。
这条主要是针对投保人的，也就是帮孩子投保的父母，在父母发生不幸无力缴纳保费时，
只要符合条件，孩子还可以继续享受保障。
投保人豁免对于父母帮孩子投保的情况，还是蛮实用的，有需要的话一定要加上。
5、选定期还是终身
少儿重疾险的保障期限一般分为终身和定期的，其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。
（1）终身少儿重疾险
特点：
①、保障期限长，无需担心续保问题。
顾名思义，终身儿童重疾险是保一生的，不存在保险公司单方面拒绝续保，终身都不用担心患上重疾无力承担的问题。
尤其是多次赔付儿童重疾险，就算不幸患上了某种重大疾病，赔付过后保单依然有效，
直到全部次数都赔付完才会终止合同。
②、保费固定，不因通货膨胀而变化。
终身儿童重疾险完成首次投保后，之后续保的费用都是与首次是相同的，
避免了因通货膨胀而保费逐年增加或者随年龄增长而更贵的风险。
接下来，我们再来看看终身重疾险的缺点。
不足：保费相对定期的偏贵。
终身儿童重疾险需要承担更长时间的风险，所以保费相对于定期的要贵一些，
但少儿终身重疾险保费价格计算下来，还是比成人的便宜。
（2）定期儿童重疾险
特点：性价比高。
定期儿童重疾险，尤其是20年、30年期限的，30万保额只需要三四百块。
比如：横琴人寿嘉贝保（尊享版），0岁的男宝宝，30万保额，20年缴费，保30年，每年只需保费384元。
不足：到期后续保需重新健康告知、保费变高。
买定期儿童重疾险有一个风险就是：一旦发生了赔付，将来可能就没有办法再买重疾险了。
另外，如果购买20/30年的定期儿童重疾险，到期后再重新需要的保费会变高。
特别是30年期的，即使从0岁开始购买，30年后再投保保费可能就贵了几倍了。
再有就是保至70周岁的定期重疾险，到期后，因为年龄过高已经无法再投保重疾险了，往后的老年生活里就没有了重疾险的保障了。
总的来说，终身和定期重疾险各有优势，也自带缺陷，选择哪一种，可以先从自己的预算入手，再去寻找性价比高的产品。
6、身故责任
有些婴儿重疾险是没有自带身故责任的，那么，没有自带身故责任的婴儿重疾险是否要附加责任呢？
卫记建议：婴儿重疾险不要加身故！
因为国家对未成年身故保额是有赔付限制的，10岁以下身故赔付不能超过20万，
而且大多数重疾险产品在18岁前是不赔保额的。
其次，加上身故责任，保费贵大概率会翻倍，这就很不划算了。
若是需要附加身故责任，卫记建议可以等孩子到了18岁再给其保险加保或升级附加身故责任。
7、2022年热门少儿重疾险测评
不同年龄段，高发重疾种类也有区别。
因此，保险公司也会为孩子设计专门的重疾险产品，或者在某款产品的保障内容上额外增加对少儿重疾的保障。
我们在给孩子买重疾险时，可以特别注意一下对这些疾病的保障情况怎么样。
儿童抵抗力差，易受病菌侵扰，那么重疾险可以保障少儿呢？
（1）国联慧馨安2022：保障少儿特疾保障、实用性高
【特点】
基础保障充足：涵盖重疾、轻中症，以及少儿特疾保障
可选额外赔：可选疾病关爱金，第30个保单前，首次确诊重/中/轻症，额外赔50%/30%/15%保额，有机会获得更高保险金
可选责任丰富：包括多次重疾保障、二次癌症保障、重症手足口病住院津贴，实用性很高。
【总结】
保障内容扎实，保费有优势。
【适用人群】
追求投保灵活的人群。
（2）横琴小飞象：核保灵活、可选责任丰富
【特点】
重疾额外赔比例高：保单前30年，重疾额外赔60%，获赔金额更多
支持人工预核保：即使核保结论为拒保，也不会留下记录，影响投保其他产品
投保灵活：可保定期，身故责任和多项保障可选
【总结】
基础保障责任扎实，可选责任丰富，对带病投保的孩子友好。
【适用人群】
带病投保的小朋友。
（3）招商仁和青云卫2号
【特点】
重疾理赔后轻中症仍保障：一般产品在理赔重疾后终止轻中症保障，而青云卫2号在重疾确诊90天后，若轻中症未达到理赔次数，保障期内仍可各赔一次，更加人性化
赔付比例高：重疾、轻中症都有额外赔，有机会获得更高保险金，尤其是重疾，如果选择保至70岁/终身的版本，60岁前可享额外赔付
癌症保障升级：赔付范围扩大非癌→癌也可赔付，若第一次重疾非癌症，间隔180天罹患癌症可赔付；
重疾二次赔和癌症二次赔同时附加的，只要“非癌→癌”的间隔期大于1年，可同时赔付两项责任，最高赔240%
健康管理服务升级：拓展了服务的保障内容，分为健康咨询、日常就医和大病就医等三大模块，为孩子和大人提供更为全面的医疗分析及就医安排
品牌知名度高：承保公司为招商仁和人寿，是国内规模较大的保险公司
【总结】
保障责任全面有特色，性价比高。
【适用人群】
追求保障齐全、赔付比例高，注重品牌的家长们。
（4）昆仑健康保少儿版 A 款
【特点】
赔付力度大：30岁前最高可赔300%：缴费期间重疾赔150%+30岁前特疾额外赔150%；
高发特疾保障全：30岁前有少儿特疾，30岁后可选青壮年和老年特疾保障，且都有额外赔，赔付比例高；
可选重疾多次赔：如果想要加强重疾保障，可附加上这一责任，重疾最多可额外赔2次，每次120%保额。
【总结】
基础保障扎实、特疾保障全面、赔付力度大。
【适用人群】
想给孩子提供终身保障，看中特疾和赔付比例的家长朋友。
（5）大黄蜂7号（全能版）
【特点】
重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效：在重疾初次确诊90天后，只要轻症+中症赔付次数不满6次，不同组的轻症或中症还能再赔1次；
重疾额外赔付比例更高：保至30周岁或保至70岁/终身，前10年或30年额外赔付60%；
癌症二次赔付升级，非癌→癌也可赔付：若第一次重疾非癌症，间隔180天罹患癌症可赔付；若第一次重疾是癌症，间隔3年，罹患癌症可赔付。
提供健康管理服务：包括在线问诊、电话问诊、重疾绿通等，就医更便利。
【总结】
大黄蜂7号赔付比例高、保障更具人性化。
【适用人群】
追求全面保障，看中高赔付比例、注重健康管理的家长。
（6）君龙小青龙
【特点】
首次重疾最高赔200%：重疾最高可以双倍赔付，是目前同类产品中的最高水平
重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障仍然有效
高发疾病保障全面：可附加重疾多次赔，重疾最多可额外赔3次；可附加癌症二次赔，首次重疾为癌/非癌都能赔
住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及意外住院都能赔
增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容
【总结】
保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活。
【适用人群】
追求重疾保障力度，优秀轻中症保障的孩子。
二、医疗险
宝宝的医疗保障主要有两方面需求，一方面宝宝身体抵抗力普遍较差，经常感冒、发烧住院，所以需要小额医疗保障；
另一方面，像大人一样，宝宝也可能患一些花费巨大的疾病，所以需要巨额医疗险保障；
医疗险那么多，哪款适合我？
市场上的医疗险，比我们想象中要复杂一些，它们有不同的名字，保障上也千差万别。
对于普通人来说，很容易搞混淆。
医疗险大体上分为四类，这四类保障不一样，这里我们给大家总结了一下：
- 百万医疗险：适合大多数人，一年几百块能有上百万的保额，生病住院超过 1 万免赔额的部分都能报销。
- 小额医疗险：适合经常生小病的孩子和老人，专门报销 1 万或 2 万以下的小病住院，例如急性肺炎住院、骨折等。
- 防癌医疗险：适合身体不太健康的朋友，只报销癌症治疗的花费，健康告知相对宽松。
- 高端医疗险：适合有钱人，价格比较贵，但能体验高端医疗服务，能住特需病房等。
今天我们的文章主要想跟大家介绍 小额医疗险。顾名思义，就是保额比较小，能保小病小痛住院的医疗险。
小病小痛都能报，小额医疗险很实用
一些小病小痛住院，虽然可以求助医保，但医保的报销有范围，用处不一定那么大。这时候，小额医疗险的作用就凸显了。
小额医疗险到底要怎么选？今天我们一文讲透。
1、小额医疗险到底怎么选？
当选购小额医疗险的时候，就必然会遇到百万医疗险，这两者到底怎么选？
直接说结论：
- 小额医疗险报销门槛低：像感冒发烧、肠胃炎、肺炎住院等花费都能报销。不过理赔后，第二年很难买到了。
- 百万医疗险能保大病：虽然要自费一万以上才能赔，但能报销上百万的大病费，而且理赔一般也不影响续保。
两者对应的风险不一样，我们不能说这个就一定比那个好。
没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡。
所以，卫记建议优先选择百万医疗险，应对高额的治疗费用支出。
如果你已经买了百万医疗险，还想通过保险来报销小额费用。
那么，你也要注意小额医疗险的一些坑。
2、小额医疗险排坑指南
小额医疗险了解的人不多，所以很容易踩坑。
为此，我们专门总结了小额医疗险一些常见的坑，大家主要关注以下 6 个方面即可：
举个例子：小额医疗险本身就是报销小额花费，如果免赔额还要从 500 块起，那就有点不值当。
又或者生活在北京平谷区的朋友，如果该款医疗险对北京平谷区除外，或多或少就会有点不方便。
除了以上需要注意的坑，我们也温馨提示大家，就医时一定 要注意保存好就医证明、收据等，这样理赔会更加快速。
以上的注意事项，我们会在接下来的产品介绍里详细分析。
3、最值得买的小额医疗险汇总
无论是大人还是小孩，都难免会生病，特别是一些小病小痛。
这时候，一份小额医疗险就十分重要。
话不多说，我们来看看小额医疗险产品，都有哪些值得选？
（1）儿童小额医疗险
市面上儿童的小额医疗险并不多，我们找遍了各家保险公司的官网，从几十款产品里，挑选了以下 6 款产品：
直接说结论：
- 如果看重性价比：小飞侠学平险每年 100 块，就能买到 1 万保额的住院医疗，有社保还能 100% 报销；任我学学平险 100 块能买到 6 万保额的住院医疗，可以作为备选。
- 如果是 3 岁以下儿童：可以考虑暖洋洋少儿住院保有无社保都能 100% 报销，还能保障自费药。
- 如果看重门诊保障：大多数儿童的小病痛不用住院，门诊也能看好。如果需要门诊保障，首选 中华小当家门急诊，门诊有 1 万保额，经社保后还能 100% 报销。
总的来看，小飞侠学平险的表现还是不错的，虽然有医院限制，但不在这一地方的人不受影响。中华小当家 少儿门急诊也不错，但门诊险健康告知会严格一点。华泰健康宝宝少儿门急诊 要注意下，对脂肪瘤、粉刺瘤等疾病是不保的。暖宝宝少儿住院险对警校、体校等学校的学生除外，这几类学生就不要买这款了。
（2）成人小额医疗险
成人的小额医疗险新品比较少，有些产品卖了好几年依旧在卖。这里我们也全网搜索，找到了 5 款性价比高的产品：
直接说结论：
- 如果是 18 - 50 岁：天安的 成人住院万元护 不仅价格便宜，还能保自费药；安联住院保 报销范围更广，可以作为备选。
- 如果是 51 - 65 岁：天安挚爱住院万元保也不错，还有 20 万的身故伤残保障；安联住院保 虽然贵一点，但能能报社保外的费用。
综合来看，天安挚爱住院万元保是限制最少的。
如果你准备买 安联住院宝，要留意下因结节、息肉这些疾病住院只报 20%，脊椎疾病也不赔的。
产品是人设计的，总会有或多或少的缺陷，每个产品都有一些不足，大家可以根据自己的需求去选择。
现代人的压力都很大，小病小痛比较常见，买一份小额医疗险确实也能解决一些问题。但千万不要以为有了它就一劳永逸了，真正需要保障的，往往是大病风险。
4、百万医疗险和百万防癌险
百万医疗险保额方面推荐考虑众安的尊享e生旗舰版或复星联合超越保。
百万医疗险在公众号有过很多次的介绍，我的观点是，如果符合投保告知，建议全家人都配置上百万医疗险，因为的确是有很多疾病不在重大疾病的保障范围内，但也需要花费高额的医疗费用的，有百万医疗险就显得格外有用；
关于百万医疗险和百万防癌险不再多说，详细信息可以阅读：
三、意外险
1.注意事项
前几天，我刚刚分享了给宝宝买意外险的最新建议；
简单讲，虽然保险法规对未成年人身故保额有限额，10岁以下儿童身故保额不能超过20万，10-18岁身故保额不能超过50万；
但是保险法规对未成年人的残疾保额并没有限额，而我们给宝宝买意外险最重要的是获得意外残疾保障；
所以我们可以“无视”未成年人的身故限额，意外险想买多少买多少，这样意外残疾可以获得更高的赔付，只不过意外身故只能按限额赔付，有一点点浪费，但从保障角度讲是值得考虑的；
保监会对儿童的身故保额有严格限制，所以意外险保额不要买超了。
具体的身故限额要求如下：
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
所以，我们在给自家小孩买意外险的时候，保额应该不超过20万或50万。
但是，对于10岁以下儿童，20万保额的意外险实在太少了；
这里说“少”，并不是身故保障太少；而是残疾保障太少。
给小孩买意外险，身故保障都是次要的，因为小孩如果真的不幸发生意外身故，并不会给家庭造成经济上的影响，从需求角度讲，小孩是没身故保障需求的；
我们给小孩买意外险，更看重的是它的意外残疾保障；
如果小孩不幸发生意外导致高度残疾，必将会对其自身今后工作、生活造成巨大影响，甚至可能需要终身有人照顾，这就会给家庭带来巨大的经济负担，配置适当意外险为意外残疾提供保障就很有必要。
但对于高度残疾来说，20万的保障金额显然是不够的；
更何况残疾还是按等级赔付的；
按残疾严重程度的不同分为1-10个等级，10级最轻，1级最严重，10级残疾赔付保额的10%，9级残疾赔付保额的20%；以此类推，1级残疾赔付保额的100%；
以我们最熟悉的双下肢截肢为例，双下肢截肢为3级残疾，可赔付保额的80%，按20万保额计算，仅可获得16万赔偿，一点都不多。
在保监会对儿童身故保额有严格限额的情况下，有没有办法获得更多的意外残疾保障呢？
是有的。
这里需要注意到的是：
保监会对儿童有身故保额限额，但也仅仅是对身故保额有限额，对残疾保额并没有限制。
也就是说，10岁以下儿童，如果买了50万或更高保额意外险，虽然意外身故最多只能获赔20万，但意外残疾是该赔多少赔多少，比如双下肢截肢，就将获得40万的赔偿。
理想状态下，儿童获得更高残疾保障比较好的办法是，买一款仅保障意外残疾且保额足够高的儿童意外险，不过我没有找到有这样的产品销售。
目前能够实现的方法是：不同公司购买多份意外险；
2.2022年少儿热门意外险测评
按照前面分享的思路，就可以考虑这三款意外险同时购买，萌宝保20万、众安个人综合意外险10万、惠心无忧20万，这样就是50万的意外残疾保障了，总共的保费是319元，也并不贵；
有伙伴会想，能不能单独买一份意外险产品50万保额？
基本上是买不到的。
比如惠心无忧就有50万版本可以选择，但在投保须知中有明确，本计划承保10周岁-59周岁人群，10岁以下是不符合投保要求；
其他的产品也是一样，只要意外保额超过20万，都会限定10岁以下被保人不能投保，可行的办法只有多家公司投保几款20万保额意外险。
还有一点要强调，萌宝保意外险性价比很高，但有一个奇葩的要求：理赔需要提供出生证明，在购买前请核实清楚出生证明是否有保存。
3.简单少儿意外险总结
保监会对儿童意外身故保额有限额，但对意外残疾赔付并没有限额，我们给小孩买意外险最重要的也是为了获得意外残疾保障的；
如果按照身故限额要求买20万保额，对意外残疾保障来说并不太够，一个可以考虑的办法是为小孩在不同公司购买多份意外险，来提高意外残疾保障。
但要提醒的是，
这样买，从身故保障的角度来看，是有些浪费的，因为意外身故最多只能赔偿20万保额，一部分钱是白花了；但从获取充足意外残疾保障角度讲，这是一种值得考虑的儿童意外险配置思路。
最终怎么买？决定权还是在你们自己，我只提供一种思路。
四、不同年龄的婴儿保险方案配置
除了可按照以上不同预算配置婴儿保险方案外，婴儿保险方案还可按照身体状况、年龄、需求等进行配置，若有这类需求，可找卫记为您1V1配置。
方案不嫌多，多参考多学习，保险套路远离你！
下面卫记再给大家按年龄的不同配置孩子保险。
1、0-30天（只能买少儿医保）
出生28天以内的孩子是没办法购买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。
但有一种保险，孩子刚出生就可投保，那就是少儿医保。
少儿医保其实就是城乡居民医保，是“国家承保，人人叫好”的兜底型产品。
无健康告知、可带病投保、可保证续保，每个孩子出生后一定要买，以后孩子去门诊、住院或者得大病时，
国家都能报销不少钱。
由于我国医保政策不统一，因此各地少儿医保的缴费标准和报销标准都有一定的区别。
但通常都比较的便宜，一年只需交一次保费就能享受一整年的保障，每年的费用在150元到500元之间。
2、30天-6周岁（重疾险和医疗险是重点）
方案解析：
30天-6周岁的儿童处于学龄前阶段，体格发育尚未健全，较难抵御疾病的侵袭。
所以，给这个年龄段的儿童配置保险，父母应该首先考虑百万医疗险和重疾险的配置。
40万的重疾保障+400万的医疗保障足够这一阶段孩子的需求了。
考虑到这一阶段孩子的日常开支+启蒙开支较大，卫记就选择了这两款保费低+保障全的产品进行配置。
（1）重疾险推荐的是大黄蜂6号
这份方案，卫记选择了40万保额的大黄蜂6号，保障30年，20年缴费；
附加恶性肿瘤-重度关爱保险金、重度疾病多次给付保险金、重度疾病住院津贴，让孩子尽可能得到重疾全方位保障。
（2）医疗险推荐的是铁甲小保少儿长期百万医疗险
医疗险方面，卫记选择了400万保额的铁甲小保少儿长期百万医疗险。
400万保额的医疗险保障保费仅需450-520元，性价比十分高。
且铁甲小保少儿长期百万医疗险还有200万质子重离子保障和1万少儿特定疾病保险金，保障力度充足。
3、6周岁-10周岁（重疾险+医疗险+意外险）
方案解析：
6岁儿童开始上学，这一年龄段的孩子顽皮好动，对世界充满好奇，但是缺乏自我保护能力和危险感知能力，
摔伤、交通意外、溺水等意外伤害的风险更高。
所以这一阶段的儿童保险，除注意重疾和医疗保障外，还应注重意外保险的补充。
（1）意外险推荐的是平安小顽童2021
平安小顽童2021意外险卫记选择了基础版，20万意外身故/伤残保障，2万意外医疗保障，
1万意外烧伤/烫伤医疗保障，真的是为家里小顽童专属设计的一款意外险。
因孩子食道较细和骨骼发育不完全，卫记还附加了0.5万误食异物意外医疗保障和
2000元意外骨折/逛街脱位保险金，全方位意外孩子意外风险。
银保监会有规定：10岁以下孩子，身故赔付不得超过20万；
因此这阶段的孩子意外险保额无需选择太高。
（2）重疾险推荐的是青云卫1号少儿重疾险
这份方案中，卫记选择了40万保额的青云卫1号少儿重疾险，保到70周岁，30年缴费，
以最少的保费给到孩子最好的保障。
青云卫1号少儿重疾险有20种少儿高发特疾、10种少儿罕见病、疾病关爱保险金等保障，
让孩子的重疾保障力度瞬间加大。
（3）医疗险推荐的是铁甲小保少儿长期百万医疗险
医疗险方面，卫记还是选择的铁甲小保少儿长期百万医疗险。
6周岁-10周岁孩子投保这款产品，保费平均都有减少，相当于花少100元左右的保费得到了同等的保障，
保质+降价可以闭眼冲！
4、10周岁-17周岁（重疾险+医疗险+意外险 高保额全面保障）
方案解析：
对于10周岁-17周岁的青少年来说，这一阶段的保障要全面，百万医疗险、重疾险、意外险都不能缺少。
（1）意外险推荐的是平安少儿综合意外险2021版（尊贵版）
这个方案中，卫记选择了50万保额的平安少儿综合意外险2021版，168元获得50万的意外保障，
想想都是赚到了。
青少年在上下学时，也是交通高峰期，因为平安少儿综合意外险2021版的多种交通工具意外身故/伤残赔付保障很贴合这阶段的孩子。
这个年龄段的青少年儿童精力旺盛，意外险依然不可忽视；为了让意外保障力度更大，
卫记建议可以将意外身故/伤残保额提高到50万。
（2）重疾险推荐的是复星联合妈咪保贝新生版
重疾险方面，卫记选择了40万保额保终身的复星联合妈咪保贝新生版；
附加了第二次重大疾病保险金、恶性肿瘤重度第二次给付保险金、少儿意外医疗保险金、
少儿接种意外住院津贴保险金等保障。
购买多重保障+保终身的重疾险，可以让孩子在重疾保障方面一生无忧。
（3）医疗险推荐的是众安尊享e生2022版医疗险
医疗险方面，卫记选择了众安尊享e生2022版医疗险。
这阶段的孩子医疗险保障需要提高，因此600万保额仅需150-250元的众安尊享e生2022版医疗险，
是最好的选择。
众安尊享e生2022版医疗险在百万医疗险中是一款网红爆款产品。
它凭着600万恶性肿瘤质子重离子医疗/院外特定药品费用医疗保险金，
100万的未成年人罕见病特定药品费用/特定器械耗材费用医疗保险金等优势；
吸引了大波宝爸宝妈的关注，这款百万医疗险你也值得拥有。
五、儿童保险的防坑秘籍
恭喜看到这的宝爸宝妈，终于迎来了重中之重婴儿保险的防坑秘籍！
上文卫记给大家分享了婴儿保险的必要性和不同预算儿童保险方案；
但为保险起见，卫记再跟大家说说买婴儿保险需要避开的坑：
1、合理规划预算和家庭保险配置顺序
很多的宝爸宝妈不知道如何规划婴儿保险的预算，这往往就是你花冤枉钱的第一个保险坑！
家庭配置保险要遵循先大人后小孩的原则，家庭经济支柱才是家庭主要经济的来源，首先需要保障。
千万别家庭经济支柱的保障都没做好，就把所有的预算让给了孩子。
保险的总保费预算一般在家庭年可支配收入的10%-14%。
加入年收入为10万，那么总保费是在1万-1.4万之间为合适。
而孩子保费预算最好在家庭总保费的20%左右。
例如：家庭的总保额预算是1万，那么孩子的保费预算就是2000左右。
买保险是一个长期规划的过程，符合自身家庭经济情况最为合适，不然浪费时间，又伤钱包。
2、“完美”保单千万要小心
很多人会抱怨自己买保险被坑，其实这往往就是当初的“贪心”导致的。
很多朋友看保险业务员推荐“完美”保单，这些保单号称什么都能保，意外、身故、健康、理财统统都包含在内，
一个保单行天下。
保单责任有一大堆：终身寿、两全、重疾、意外、医疗、定期寿险、医疗津贴等。
然后就心动了，完全不细看就买了，这往往就是第二个保险坑！
保险是商品，资本主义产出的产品，动脑想想这不是慈善，怎么会存在这么“完美”的产品！
下面卫记就那个保单给大家分析，让你们了解“完美保单”的套路。
这份保单中的重疾保障：2784元保费，保额只有16万；
想想上面卫记给你们列出的重大疾病治疗费，这保障“弱爆”了。
还有它的意外医疗保障：78元保费，1万元的保额，连小额医疗险都比不上。
这种号称“完美”保险的，大家一定要注意，保额低，价格高，保障缺失一大堆毛病，别再掉坑了。
3、返还型保险需谨慎
很多的宝爸宝妈会有种想法：我需要保险的保障，但是我不想浪费钱买保险，有没有那种可以返还保费的保险啊？
我交钱，你保障我，到了时间，我没事，你就把钱还回来给我。
别说，保险公司就知道大家的这种心理，特地出了返还型保险，就满足了大家这些要求。
但是，卫记就告诉你，要小心！
买保险其实你可以理解为买一份安心，毕竟古话都有说破财消灾。
如果你实在怕浪费钱，可以不买。
同等价位的返还型保险和消费型保险对比，返还型保险保障较弱，且后期实际收益还不如普通理财的收益高。
所以配置返还型保险必要不大，但是如果家庭经济条件实在是好，您也可以当作是给孩子存钱。
六、卫记总结
说了这么多，相信各位家长对儿童重疾险的配置思路都大概了解。
其实家庭配置也好，个人配置也罢都是按需定制的一个过程。
除了儿童重疾险，卫记认为意外险和医疗险也是非常重要的，一般是300元以内。
但是也有很多保险公司的部分产品比较贵，保障内容却是一样的甚至不够全面，
家长们选购的时候一定要货比三家。
最后，寿险对于小孩和老人来说都是没有必要配置的，因为他们没有家庭责任需要承担。
关于儿童重疾险的配置问题，就先聊到这，后续有新的产品会第一时间更新，
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