宝宝保险选购终极指南

前言

现在来说,基本没有父母不给自己宝宝买保险了,在我们那儿的农村,谁家宝宝出生没几天,保险业务员就开始“上门服务”了,所以我想不必要花大篇幅向你们说明给宝宝买保险是多么的必要;

给宝宝买保险一定是必要的,但在买之前弄明白该如何买是更重要的。

如果说给宝宝买保险只能提一条建议的话,我的建议一定是:

不要首先考虑给宝宝配置教育金、年金等理财类产品;

无数的父母给宝宝买保险,在传统的线下代理人销售途径,给宝宝配置教育金、年金险是很多宝爸、宝妈的首选。

不说别人,我的亲哥哥,几年前在我小侄女出生后就主动找保险代理人买了一份理财产品,年交保费6000块,多少岁后开始每年返还600元,直至终身,他感觉这款产品挺不错,能返一辈子的钱;

然后我问了他一个问题:

每年给小孩返600块,能干啥?能干啥?!

真的没什么用,并且当时他刚毕业,刚成家,又有了小孩,正是经济压力最大的时候,6000元的年金险不但没有作用,还是很大的一个经济负担;

更何况当时大人、小孩任何医疗险、重疾险等保障类保险都没买,买了理财险后更没有预算去买这些保险了;

还有很多伙伴反馈,几年前在代理人的宣传下,给宝宝买了一份年金险,每年交费1-2万,关注公众号后发现这份保险没有什么保障作用,再重新去买医疗险、重疾险,交费有压力;退保这份年金险又要损失好几万,很纠结...

这也正是我极力反对首先配置教育金、年金险产品的最重要的原因:它会占用我们的现金流,导致我们无力购买其他真正保障类保险;

总体上来说,买保险还是很昂贵的一件事情,照目前,如果要给一家五口(两个老人+两个大人+一个小孩)买到适当额度的保障,每年的保费基本上要达到2万+;

我们留给买保险的预算是很有限的,对于绝大多数家庭来说,每年拿出2万元用来买保险都是负担不起的;

在这样的情况下,如果先给宝宝买了年金理财类产品,是没有多余的预算来买医疗险、重疾险等保障类产品的;而相比较于年金险,医疗险、重疾险等产品才是真正能提供保障的,才是我们更需要的;

所以,先不说买年金险到底划不划算,收益高不高,从保障的角度讲,它一定是排在全家的医疗险、重疾险、寿险、意外险之后考虑的,并不推荐为宝宝首先配置。


宝宝的保险优先级

说到保费预算有限,带来的另一个观点是:宝宝购买保险的必要性是排在其父母之后的;

毕竟爸爸、妈妈才是宝宝的天,只有宝爸、宝妈先有充足保障,才能更好的去为宝宝遮风挡雨;

但也不是说,只给宝爸、宝妈买保险,不给宝宝买保险,这里想分享的一个更重要的观点是:在保费分配上,宝爸、宝妈的保费应该占大头;

实际上,宝宝因为年龄小,再加上合理的配置方案,很少的保费就能获得非常充足的保障。

具体到产品配置上,推荐宝宝的重疾险选择保障30年即可,原因之一就是前面说的:这样能有更少的保费支出;

原因之二,保险产品日新月异,有理由相信30年后的保险产品的保障会更加的全面、优秀,到时候可以方便更换更好的保险,并且如果为0岁宝宝购买,30年后他刚好30岁,可能也刚刚成家有了小宝宝,正如目前的你们,再重新为他的小家庭配置保险也一点都不晚;


产品选择

具体在产品选择上,该给宝宝配置哪些保险呢?

  1. 宝宝患白血病等重疾风险高,需要重大疾病保障。
  2. 宝宝身体抵抗力差,需要医疗保障;
  3. 宝宝淘气调皮,好奇心强,需要意外保障;

所以,给宝宝买保险,基本上只用考虑医疗险、意外险、重疾险就够了,因宝宝身故并不会对整个家庭造成经济上的问题,所以宝宝是没有寿险需求的。


一、重疾险

少儿重疾险如何选择,首选要从下面几个方面着手:

1、保额要足够

我们配置少儿重疾险的目的就是为了抵御重疾带来的经济风险,保额太少不足以转嫁风险。

身患重疾,首先要面对的就是一大笔的治疗费用,治疗完就是康复的费用,还有就是父母为了照顾孩子误工费。

有数据表明,我国重大疾病的治疗费用一般在30万左右,加上一些其他费用,我们配置40万左右保额够用了。

如果预算充足的话,保额越高越好,毕竟有充足的保额才能转嫁疾病带来的经济风险。

2、关心常见高发疾病

给孩子买重疾险,除了常见轻症和中症,还要关心是否包含常见高发重疾。

银保监会规定,重疾险上必须包含这28种重疾,所以我们在购买儿童重疾险时,

一定注意是否包含16种儿童常见高发疾病。

3、赔付次数要足够

目前市面上的少儿重疾险,针对轻、中和重疾具有赔付,除了保障范围内的赔付,还有额外赔付。

我们在购买少儿重疾险时,除了看重疾险的基本赔付额度,还可以看看它的额外赔付额度是否充足。

有的少儿重疾险针对重疾还会设置多次赔付,这时我们需要注意的是,一般来说多次赔付比单次赔付要好,

不分组多次赔付比分组多次赔付要好。

4、自带投保人豁免

投保人豁免指的是发生豁免责任后,被保人的主险合同后期不用缴纳保费,但可以继续享受保障。

这条主要是针对投保人的,也就是帮孩子投保的父母,在父母发生不幸无力缴纳保费时,

只要符合条件,孩子还可以继续享受保障。

投保人豁免对于父母帮孩子投保的情况,还是蛮实用的,有需要的话一定要加上。

5、选定期还是终身

少儿重疾险的保障期限一般分为终身和定期的,其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。

(1)终身少儿重疾险

特点:

①、保障期限长,无需担心续保问题。

顾名思义,终身儿童重疾险是保一生的,不存在保险公司单方面拒绝续保,终身都不用担心患上重疾无力承担的问题。

尤其是多次赔付儿童重疾险,就算不幸患上了某种重大疾病,赔付过后保单依然有效,

直到全部次数都赔付完才会终止合同。

②、保费固定,不因通货膨胀而变化。

终身儿童重疾险完成首次投保后,之后续保的费用都是与首次是相同的,

避免了因通货膨胀而保费逐年增加或者随年龄增长而更贵的风险。

接下来,我们再来看看终身重疾险的缺点

不足:保费相对定期的偏贵。

终身儿童重疾险需要承担更长时间的风险,所以保费相对于定期的要贵一些,

但少儿终身重疾险保费价格计算下来,还是比成人的便宜。

(2)定期儿童重疾险

特点:性价比高。

定期儿童重疾险,尤其是20年、30年期限的,30万保额只需要三四百块。

比如:横琴人寿嘉贝保(尊享版),0岁的男宝宝,30万保额,20年缴费,保30年,每年只需保费384元。

不足:到期后续保需重新健康告知、保费变高。

买定期儿童重疾险有一个风险就是:一旦发生了赔付,将来可能就没有办法再买重疾险了。

另外,如果购买20/30年的定期儿童重疾险,到期后再重新需要的保费会变高。

特别是30年期的,即使从0岁开始购买,30年后再投保保费可能就贵了几倍了。

再有就是保至70周岁的定期重疾险,到期后,因为年龄过高已经无法再投保重疾险了,往后的老年生活里就没有了重疾险的保障了。

总的来说,终身和定期重疾险各有优势,也自带缺陷,选择哪一种,可以先从自己的预算入手,再去寻找性价比高的产品。

6、身故责任

有些婴儿重疾险是没有自带身故责任的,那么,没有自带身故责任的婴儿重疾险是否要附加责任呢?

卫记建议:婴儿重疾险不要加身故!

因为国家对未成年身故保额是有赔付限制的,10岁以下身故赔付不能超过20万,

而且大多数重疾险产品在18岁前是不赔保额的。

其次,加上身故责任,保费贵大概率会翻倍,这就很不划算了。

若是需要附加身故责任,卫记建议可以等孩子到了18岁再给其保险加保或升级附加身故责任。

7、2022年热门少儿重疾险测评

不同年龄段,高发重疾种类也有区别。

因此,保险公司也会为孩子设计专门的重疾险产品,或者在某款产品的保障内容上额外增加对少儿重疾的保障。

我们在给孩子买重疾险时,可以特别注意一下对这些疾病的保障情况怎么样。

儿童抵抗力差,易受病菌侵扰,那么重疾险可以保障少儿呢?

(1)国联慧馨安2022:保障少儿特疾保障、实用性高

【特点】

基础保障充足:涵盖重疾、轻中症,以及少儿特疾保障

可选额外赔:可选疾病关爱金,第30个保单前,首次确诊重/中/轻症,额外赔50%/30%/15%保额,有机会获得更高保险金

可选责任丰富:包括多次重疾保障、二次癌症保障、重症手足口病住院津贴,实用性很高。

【总结】

保障内容扎实,保费有优势。

【适用人群】

追求投保灵活的人群。

(2)横琴小飞象:核保灵活、可选责任丰富

【特点】

重疾额外赔比例高:保单前30年,重疾额外赔60%,获赔金额更多

支持人工预核保:即使核保结论为拒保,也不会留下记录,影响投保其他产品

投保灵活:可保定期,身故责任和多项保障可选

【总结】

基础保障责任扎实,可选责任丰富,对带病投保的孩子友好。

【适用人群】

带病投保的小朋友。

(3)招商仁和青云卫2号

【特点】

重疾理赔后轻中症仍保障:一般产品在理赔重疾后终止轻中症保障,而青云卫2号在重疾确诊90天后,若轻中症未达到理赔次数,保障期内仍可各赔一次,更加人性化

赔付比例高:重疾、轻中症都有额外赔,有机会获得更高保险金,尤其是重疾,如果选择保至70岁/终身的版本,60岁前可享额外赔付

癌症保障升级:赔付范围扩大非癌→癌也可赔付,若第一次重疾非癌症,间隔180天罹患癌症可赔付;

重疾二次赔和癌症二次赔同时附加的,只要“非癌→癌”的间隔期大于1年,可同时赔付两项责任,最高赔240%

健康管理服务升级:拓展了服务的保障内容,分为健康咨询、日常就医和大病就医等三大模块,为孩子和大人提供更为全面的医疗分析及就医安排

品牌知名度高:承保公司为招商仁和人寿,是国内规模较大的保险公司

【总结】

保障责任全面有特色,性价比高。

【适用人群】

追求保障齐全、赔付比例高,注重品牌的家长们。

(4)昆仑健康保少儿版 A 款

【特点】

赔付力度大:30岁前最高可赔300%:缴费期间重疾赔150%+30岁前特疾额外赔150%;

高发特疾保障全:30岁前有少儿特疾,30岁后可选青壮年和老年特疾保障,且都有额外赔,赔付比例高;

可选重疾多次赔:如果想要加强重疾保障,可附加上这一责任,重疾最多可额外赔2次,每次120%保额。

【总结】

基础保障扎实、特疾保障全面、赔付力度大。

【适用人群】

想给孩子提供终身保障,看中特疾和赔付比例的家长朋友。

(5)大黄蜂7号(全能版)

【特点】

重疾赔付后,轻/中症保障依旧有效:在重疾初次确诊90天后,只要轻症+中症赔付次数不满6次,不同组的轻症或中症还能再赔1次;

重疾额外赔付比例更高:保至30周岁或保至70岁/终身,前10年或30年额外赔付60%;

癌症二次赔付升级,非癌→癌也可赔付:若第一次重疾非癌症,间隔180天罹患癌症可赔付;若第一次重疾是癌症,间隔3年,罹患癌症可赔付。

提供健康管理服务:包括在线问诊、电话问诊、重疾绿通等,就医更便利。

【总结】

大黄蜂7号赔付比例高、保障更具人性化。

【适用人群】

追求全面保障,看中高赔付比例、注重健康管理的家长。

(6)君龙小青龙

【特点】

首次重疾最高赔200%:重疾最高可以双倍赔付,是目前同类产品中的最高水平

重疾赔完,轻中症还能再赔:给付首次重大疾病保险金后,轻中症保障仍然有效

高发疾病保障全面:可附加重疾多次赔,重疾最多可额外赔3次;可附加癌症二次赔,首次重疾为癌/非癌都能赔

住院津贴保障有特色:0免赔天数,灵活选择住院日额,重疾、中症、轻症以及意外住院都能赔

增值服务贴心:白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务,涵盖丰富的服务内容

【总结】

保障责任丰富有创新,疾病保障力度大,投保灵活。

【适用人群】

追求重疾保障力度,优秀轻中症保障的孩子。


二、医疗险

宝宝的医疗保障主要有两方面需求,一方面宝宝身体抵抗力普遍较差,经常感冒、发烧住院,所以需要小额医疗保障;

另一方面,像大人一样,宝宝也可能患一些花费巨大的疾病,所以需要巨额医疗险保障;

医疗险那么多,哪款适合我?

市场上的医疗险,比我们想象中要复杂一些,它们有不同的名字,保障上也千差万别。

对于普通人来说,很容易搞混淆。

医疗险大体上分为四类,这四类保障不一样,这里我们给大家总结了一下:

  • 百万医疗险:适合大多数人,一年几百块能有上百万的保额,生病住院超过 1 万免赔额的部分都能报销。
  • 小额医疗险:适合经常生小病的孩子和老人,专门报销 1 万或 2 万以下的小病住院,例如急性肺炎住院、骨折等。
  • 防癌医疗险:适合身体不太健康的朋友,只报销癌症治疗的花费,健康告知相对宽松。
  • 高端医疗险:适合有钱人,价格比较贵,但能体验高端医疗服务,能住特需病房等。

今天我们的文章主要想跟大家介绍 小额医疗险。顾名思义,就是保额比较小,能保小病小痛住院的医疗险。

小病小痛都能报,小额医疗险很实用

一些小病小痛住院,虽然可以求助医保,但医保的报销有范围,用处不一定那么大。这时候,小额医疗险的作用就凸显了。

小额医疗险到底要怎么选?今天我们一文讲透。

1、小额医疗险到底怎么选?

当选购小额医疗险的时候,就必然会遇到百万医疗险,这两者到底怎么选?

直接说结论:

  • 小额医疗险报销门槛低:像感冒发烧、肠胃炎、肺炎住院等花费都能报销。不过理赔后,第二年很难买到了。
  • 百万医疗险能保大病:虽然要自费一万以上才能赔,但能报销上百万的大病费,而且理赔一般也不影响续保。

两者对应的风险不一样,我们不能说这个就一定比那个好。

没有人会因为小病小痛破产,但一场大病却足以家破人亡。

所以,卫记建议优先选择百万医疗险,应对高额的治疗费用支出。

如果你已经买了百万医疗险,还想通过保险来报销小额费用。

那么,你也要注意小额医疗险的一些坑。

2、小额医疗险排坑指南

小额医疗险了解的人不多,所以很容易踩坑。

为此,我们专门总结了小额医疗险一些常见的坑,大家主要关注以下 6 个方面即可:

举个例子:小额医疗险本身就是报销小额花费,如果免赔额还要从 500 块起,那就有点不值当。

又或者生活在北京平谷区的朋友,如果该款医疗险对北京平谷区除外,或多或少就会有点不方便。

除了以上需要注意的坑,我们也温馨提示大家,就医时一定 要注意保存好就医证明、收据等,这样理赔会更加快速。

以上的注意事项,我们会在接下来的产品介绍里详细分析。

3、最值得买的小额医疗险汇总

无论是大人还是小孩,都难免会生病,特别是一些小病小痛。

这时候,一份小额医疗险就十分重要。

话不多说,我们来看看小额医疗险产品,都有哪些值得选?

(1)儿童小额医疗险

市面上儿童的小额医疗险并不多,我们找遍了各家保险公司的官网,从几十款产品里,挑选了以下 6 款产品:

直接说结论:

  • 如果看重性价比:小飞侠学平险每年 100 块,就能买到 1 万保额的住院医疗,有社保还能 100% 报销;任我学学平险 100 块能买到 6 万保额的住院医疗,可以作为备选。
  • 如果是 3 岁以下儿童:可以考虑暖洋洋少儿住院保有无社保都能 100% 报销,还能保障自费药。
  • 如果看重门诊保障:大多数儿童的小病痛不用住院,门诊也能看好。如果需要门诊保障,首选 中华小当家门急诊,门诊有 1 万保额,经社保后还能 100% 报销。

总的来看,小飞侠学平险的表现还是不错的,虽然有医院限制,但不在这一地方的人不受影响。中华小当家 少儿门急诊也不错,但门诊险健康告知会严格一点。华泰健康宝宝少儿门急诊 要注意下,对脂肪瘤、粉刺瘤等疾病是不保的。暖宝宝少儿住院险对警校、体校等学校的学生除外,这几类学生就不要买这款了。

(2)成人小额医疗险

成人的小额医疗险新品比较少,有些产品卖了好几年依旧在卖。这里我们也全网搜索,找到了 5 款性价比高的产品:

直接说结论:

  • 如果是 18 - 50 岁:天安的 成人住院万元护 不仅价格便宜,还能保自费药;安联住院保 报销范围更广,可以作为备选。
  • 如果是 51 - 65 岁:天安挚爱住院万元保也不错,还有 20 万的身故伤残保障;安联住院保 虽然贵一点,但能能报社保外的费用。

综合来看,天安挚爱住院万元保是限制最少的。

如果你准备买 安联住院宝,要留意下因结节、息肉这些疾病住院只报 20%,脊椎疾病也不赔的。

产品是人设计的,总会有或多或少的缺陷,每个产品都有一些不足,大家可以根据自己的需求去选择。

现代人的压力都很大,小病小痛比较常见,买一份小额医疗险确实也能解决一些问题。但千万不要以为有了它就一劳永逸了,真正需要保障的,往往是大病风险。

4、百万医疗险和百万防癌险

百万医疗险保额方面推荐考虑众安的尊享e生旗舰版或复星联合超越保。

百万医疗险在公众号有过很多次的介绍,我的观点是,如果符合投保告知,建议全家人都配置上百万医疗险,因为的确是有很多疾病不在重大疾病的保障范围内,但也需要花费高额的医疗费用的,有百万医疗险就显得格外有用;

关于百万医疗险和百万防癌险不再多说,详细信息可以阅读:

防癌医疗险和百万医疗险的区别


三、意外险

1.注意事项

前几天,我刚刚分享了给宝宝买意外险的最新建议;

简单讲,虽然保险法规对未成年人身故保额有限额,10岁以下儿童身故保额不能超过20万,10-18岁身故保额不能超过50万;

但是保险法规对未成年人的残疾保额并没有限额,而我们给宝宝买意外险最重要的是获得意外残疾保障;

所以我们可以“无视”未成年人的身故限额,意外险想买多少买多少,这样意外残疾可以获得更高的赔付,只不过意外身故只能按限额赔付,有一点点浪费,但从保障角度讲是值得考虑的;

保监会对儿童的身故保额有严格限制,所以意外险保额不要买超了。

具体的身故限额要求如下:

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

所以,我们在给自家小孩买意外险的时候,保额应该不超过20万或50万。

但是,对于10岁以下儿童,20万保额的意外险实在太少了;

这里说“少”,并不是身故保障太少;而是残疾保障太少。

给小孩买意外险,身故保障都是次要的,因为小孩如果真的不幸发生意外身故,并不会给家庭造成经济上的影响,从需求角度讲,小孩是没身故保障需求的;

我们给小孩买意外险,更看重的是它的意外残疾保障;

如果小孩不幸发生意外导致高度残疾,必将会对其自身今后工作、生活造成巨大影响,甚至可能需要终身有人照顾,这就会给家庭带来巨大的经济负担,配置适当意外险为意外残疾提供保障就很有必要。

但对于高度残疾来说,20万的保障金额显然是不够的;

更何况残疾还是按等级赔付的;

按残疾严重程度的不同分为1-10个等级,10级最轻,1级最严重,10级残疾赔付保额的10%,9级残疾赔付保额的20%;以此类推,1级残疾赔付保额的100%;

以我们最熟悉的双下肢截肢为例,双下肢截肢为3级残疾,可赔付保额的80%,按20万保额计算,仅可获得16万赔偿,一点都不多。

在保监会对儿童身故保额有严格限额的情况下,有没有办法获得更多的意外残疾保障呢?

是有的。

这里需要注意到的是:

保监会对儿童有身故保额限额,但也仅仅是对身故保额有限额,对残疾保额并没有限制。

也就是说,10岁以下儿童,如果买了50万或更高保额意外险,虽然意外身故最多只能获赔20万,但意外残疾是该赔多少赔多少,比如双下肢截肢,就将获得40万的赔偿。

理想状态下,儿童获得更高残疾保障比较好的办法是,买一款仅保障意外残疾且保额足够高的儿童意外险,不过我没有找到有这样的产品销售。

目前能够实现的方法是:不同公司购买多份意外险;

2.2022年少儿热门意外险测评

按照前面分享的思路,就可以考虑这三款意外险同时购买,萌宝保20万、众安个人综合意外险10万、惠心无忧20万,这样就是50万的意外残疾保障了,总共的保费是319元,也并不贵;

有伙伴会想,能不能单独买一份意外险产品50万保额?

基本上是买不到的。

比如惠心无忧就有50万版本可以选择,但在投保须知中有明确,本计划承保10周岁-59周岁人群,10岁以下是不符合投保要求;

其他的产品也是一样,只要意外保额超过20万,都会限定10岁以下被保人不能投保,可行的办法只有多家公司投保几款20万保额意外险。

还有一点要强调,萌宝保意外险性价比很高,但有一个奇葩的要求:理赔需要提供出生证明,在购买前请核实清楚出生证明是否有保存。

3.简单少儿意外险总结

保监会对儿童意外身故保额有限额,但对意外残疾赔付并没有限额,我们给小孩买意外险最重要的也是为了获得意外残疾保障的;

如果按照身故限额要求买20万保额,对意外残疾保障来说并不太够,一个可以考虑的办法是为小孩在不同公司购买多份意外险,来提高意外残疾保障。

但要提醒的是,

这样买,从身故保障的角度来看,是有些浪费的,因为意外身故最多只能赔偿20万保额,一部分钱是白花了;但从获取充足意外残疾保障角度讲,这是一种值得考虑的儿童意外险配置思路。

最终怎么买?决定权还是在你们自己,我只提供一种思路。


四、不同年龄的婴儿保险方案配置

除了可按照以上不同预算配置婴儿保险方案外,婴儿保险方案还可按照身体状况、年龄、需求等进行配置,若有这类需求,可找卫记为您1V1配置。

方案不嫌多,多参考多学习,保险套路远离你!

下面卫记再给大家按年龄的不同配置孩子保险。

1、0-30天(只能买少儿医保)

出生28天以内的孩子是没办法购买商业保险的,因为保险公司要规避先天疾病的风险。

但有一种保险,孩子刚出生就可投保,那就是少儿医保。

少儿医保其实就是城乡居民医保,是“国家承保,人人叫好”的兜底型产品。

无健康告知、可带病投保、可保证续保,每个孩子出生后一定要买,以后孩子去门诊、住院或者得大病时,

国家都能报销不少钱。

由于我国医保政策不统一,因此各地少儿医保的缴费标准和报销标准都有一定的区别。

但通常都比较的便宜,一年只需交一次保费就能享受一整年的保障,每年的费用在150元到500元之间。

2、30天-6周岁(重疾险和医疗险是重点)

方案解析:

30天-6周岁的儿童处于学龄前阶段,体格发育尚未健全,较难抵御疾病的侵袭。

所以,给这个年龄段的儿童配置保险,父母应该首先考虑百万医疗险和重疾险的配置。

40万的重疾保障+400万的医疗保障足够这一阶段孩子的需求了。

考虑到这一阶段孩子的日常开支+启蒙开支较大,卫记就选择了这两款保费低+保障全的产品进行配置。

(1)重疾险推荐的是大黄蜂6号

这份方案,卫记选择了40万保额的大黄蜂6号,保障30年,20年缴费;

附加恶性肿瘤-重度关爱保险金、重度疾病多次给付保险金、重度疾病住院津贴,让孩子尽可能得到重疾全方位保障。

(2)医疗险推荐的是铁甲小保少儿长期百万医疗险

医疗险方面,卫记选择了400万保额的铁甲小保少儿长期百万医疗险。

400万保额的医疗险保障保费仅需450-520元,性价比十分高。

且铁甲小保少儿长期百万医疗险还有200万质子重离子保障和1万少儿特定疾病保险金,保障力度充足。

3、6周岁-10周岁(重疾险+医疗险+意外险)

方案解析:

6岁儿童开始上学,这一年龄段的孩子顽皮好动,对世界充满好奇,但是缺乏自我保护能力和危险感知能力,

摔伤、交通意外、溺水等意外伤害的风险更高。

所以这一阶段的儿童保险,除注意重疾和医疗保障外,还应注重意外保险的补充。

(1)意外险推荐的是平安小顽童2021

平安小顽童2021意外险卫记选择了基础版,20万意外身故/伤残保障,2万意外医疗保障,

1万意外烧伤/烫伤医疗保障,真的是为家里小顽童专属设计的一款意外险。

因孩子食道较细和骨骼发育不完全,卫记还附加了0.5万误食异物意外医疗保障和

2000元意外骨折/逛街脱位保险金,全方位意外孩子意外风险。

银保监会有规定:10岁以下孩子,身故赔付不得超过20万;

因此这阶段的孩子意外险保额无需选择太高。

(2)重疾险推荐的是青云卫1号少儿重疾险

这份方案中,卫记选择了40万保额的青云卫1号少儿重疾险,保到70周岁,30年缴费,

以最少的保费给到孩子最好的保障。

青云卫1号少儿重疾险有20种少儿高发特疾、10种少儿罕见病、疾病关爱保险金等保障,

让孩子的重疾保障力度瞬间加大。

(3)医疗险推荐的是铁甲小保少儿长期百万医疗险

医疗险方面,卫记还是选择的铁甲小保少儿长期百万医疗险。

6周岁-10周岁孩子投保这款产品,保费平均都有减少,相当于花少100元左右的保费得到了同等的保障,

保质+降价可以闭眼冲!

4、10周岁-17周岁(重疾险+医疗险+意外险 高保额全面保障)

方案解析:

对于10周岁-17周岁的青少年来说,这一阶段的保障要全面,百万医疗险、重疾险、意外险都不能缺少。

(1)意外险推荐的是平安少儿综合意外险2021版(尊贵版)

这个方案中,卫记选择了50万保额的平安少儿综合意外险2021版,168元获得50万的意外保障,

想想都是赚到了。

青少年在上下学时,也是交通高峰期,因为平安少儿综合意外险2021版的多种交通工具意外身故/伤残赔付保障很贴合这阶段的孩子。

这个年龄段的青少年儿童精力旺盛,意外险依然不可忽视;为了让意外保障力度更大,

卫记建议可以将意外身故/伤残保额提高到50万。

(2)重疾险推荐的是复星联合妈咪保贝新生版

重疾险方面,卫记选择了40万保额保终身的复星联合妈咪保贝新生版;

附加了第二次重大疾病保险金、恶性肿瘤重度第二次给付保险金、少儿意外医疗保险金、

少儿接种意外住院津贴保险金等保障。

购买多重保障+保终身的重疾险,可以让孩子在重疾保障方面一生无忧。

(3)医疗险推荐的是众安尊享e生2022版医疗险

医疗险方面,卫记选择了众安尊享e生2022版医疗险。

这阶段的孩子医疗险保障需要提高,因此600万保额仅需150-250元的众安尊享e生2022版医疗险,

是最好的选择。

众安尊享e生2022版医疗险在百万医疗险中是一款网红爆款产品。

它凭着600万恶性肿瘤质子重离子医疗/院外特定药品费用医疗保险金,

100万的未成年人罕见病特定药品费用/特定器械耗材费用医疗保险金等优势;

吸引了大波宝爸宝妈的关注,这款百万医疗险你也值得拥有。


五、儿童保险的防坑秘籍

恭喜看到这的宝爸宝妈,终于迎来了重中之重婴儿保险的防坑秘籍!

上文卫记给大家分享了婴儿保险的必要性和不同预算儿童保险方案;

但为保险起见,卫记再跟大家说说买婴儿保险需要避开的坑:

1、合理规划预算和家庭保险配置顺序

很多的宝爸宝妈不知道如何规划婴儿保险的预算,这往往就是你花冤枉钱的第一个保险坑!

家庭配置保险要遵循先大人后小孩的原则,家庭经济支柱才是家庭主要经济的来源,首先需要保障。

千万别家庭经济支柱的保障都没做好,就把所有的预算让给了孩子。

保险的总保费预算一般在家庭年可支配收入的10%-14%。

加入年收入为10万,那么总保费是在1万-1.4万之间为合适。

而孩子保费预算最好在家庭总保费的20%左右。

例如:家庭的总保额预算是1万,那么孩子的保费预算就是2000左右。

买保险是一个长期规划的过程,符合自身家庭经济情况最为合适,不然浪费时间,又伤钱包。

2、“完美”保单千万要小心

很多人会抱怨自己买保险被坑,其实这往往就是当初的“贪心”导致的。

很多朋友看保险业务员推荐“完美”保单,这些保单号称什么都能保,意外、身故、健康、理财统统都包含在内,

一个保单行天下。

保单责任有一大堆:终身寿、两全、重疾、意外、医疗、定期寿险、医疗津贴等。

然后就心动了,完全不细看就买了,这往往就是第二个保险坑!

保险是商品,资本主义产出的产品,动脑想想这不是慈善,怎么会存在这么“完美”的产品!

下面卫记就那个保单给大家分析,让你们了解“完美保单”的套路。

这份保单中的重疾保障:2784元保费,保额只有16万;

想想上面卫记给你们列出的重大疾病治疗费,这保障“弱爆”了。

还有它的意外医疗保障:78元保费,1万元的保额,连小额医疗险都比不上。

这种号称“完美”保险的,大家一定要注意,保额低,价格高,保障缺失一大堆毛病,别再掉坑了。

3、返还型保险需谨慎

很多的宝爸宝妈会有种想法:我需要保险的保障,但是我不想浪费钱买保险,有没有那种可以返还保费的保险啊?

我交钱,你保障我,到了时间,我没事,你就把钱还回来给我。

别说,保险公司就知道大家的这种心理,特地出了返还型保险,就满足了大家这些要求。

但是,卫记就告诉你,要小心!

买保险其实你可以理解为买一份安心,毕竟古话都有说破财消灾。

如果你实在怕浪费钱,可以不买。

同等价位的返还型保险和消费型保险对比,返还型保险保障较弱,且后期实际收益还不如普通理财的收益高。

所以配置返还型保险必要不大,但是如果家庭经济条件实在是好,您也可以当作是给孩子存钱。


六、卫记总结

说了这么多,相信各位家长对儿童重疾险的配置思路都大概了解。

其实家庭配置也好,个人配置也罢都是按需定制的一个过程。

除了儿童重疾险,卫记认为意外险和医疗险也是非常重要的,一般是300元以内

但是也有很多保险公司的部分产品比较贵,保障内容却是一样的甚至不够全面,

家长们选购的时候一定要货比三家。

最后,寿险对于小孩和老人来说都是没有必要配置的,因为他们没有家庭责任需要承担。

关于儿童重疾险的配置问题,就先聊到这,后续有新的产品会第一时间更新,

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 本文最后更新于 2022/12/30 19:58:06,可能因经年累月而与现状有所差异

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